Los negocios relacionados con criptoactivos suelen encontrar más obstáculos al solicitar y mantener una cuenta de empresa. La entidad financiera necesita comprender no solo a la sociedad y a sus titulares reales, sino también qué papel desempeñan los criptoactivos dentro del modelo de negocio y cómo se conectan con los flujos en moneda fiduciaria.
No todas las actividades cripto presentan el mismo perfil. Una empresa de software que desarrolla infraestructura, un proveedor de servicios sobre criptoactivos, un comercio que acepta pagos y una sociedad que gestiona su propia tesorería realizan actividades distintas.
Por qué se revisa el sector con más detalle
Las transacciones pueden atravesar wallets, exchanges, custodios y varias jurisdicciones. Para la entidad, esto aumenta la información necesaria sobre origen, destino y contrapartes.
También debe entenderse si la actividad requiere autorización o registro, qué entidad del grupo presta cada servicio y en qué países se encuentran los clientes. La normativa aplicable depende de la actividad y la jurisdicción, por lo que no basta con describirse como una empresa “blockchain”.
Preguntas habituales durante el onboarding
- ¿Qué producto o servicio ofrece la empresa?
- ¿Mantiene fondos o claves de clientes?
- ¿Intermedia, cambia o transmite criptoactivos?
- ¿Qué licencias, registros o análisis jurídicos existen?
- ¿Qué exchanges, custodios y proveedores utiliza?
- ¿Cómo llegan los ingresos a la cuenta bancaria?
- ¿Qué controles KYC y AML aplica la empresa?
- ¿Qué países, monedas y volúmenes se esperan?
Documentación que puede resultar relevante
- documentos societarios y estructura UBO;
- descripción técnica y comercial del producto;
- términos de uso, políticas KYC/AML y mapa de procesos;
- licencias, registros o razonamiento sobre su aplicabilidad;
- contratos con exchanges, custodios y proveedores;
- listado de wallets corporativas y explicación de su función;
- pruebas del origen de fondos y de la trazabilidad relevante;
- perfil de pagos en moneda fiduciaria.
La documentación depende del caso. Una empresa que no toca fondos de terceros no debería presentar su actividad como si fuera un exchange; tampoco debe minimizar una función regulada.
Origen de fondos y trazabilidad
Cuando el dinero procede de la venta de criptoactivos, la entidad puede pedir una cadena comprensible desde la adquisición o generación hasta la conversión y el abono bancario. Extractos del exchange, historial de transacciones, direcciones de wallet, contratos y contabilidad pueden formar parte del expediente.
Una captura aislada de una wallet normalmente no explica quién controla los activos ni cómo se obtuvieron. La guía sobre prueba del origen de los fondos explica la diferencia entre mostrar un saldo y acreditar su procedencia.
Problemas durante la operativa
La revisión no termina al abrir la cuenta. Un pago desde un exchange no declarado, un volumen muy superior al previsto o una nueva jurisdicción pueden generar preguntas. El perfil debe actualizarse cuando cambia de forma relevante el negocio.
También pueden producirse retenciones temporales mientras se solicita documentación. Por ello, una empresa no debería depender de una única vía de pago sin valorar su continuidad operativa.
Banco, EMI y proveedores de pago
No existe un tipo de proveedor adecuado para todos los negocios cripto. Algunas entidades no admiten el sector; otras aceptan ciertas actividades, licencias o países. Una EMI puede servir para pagos, pero no equivale a una relación bancaria completa.
La comparación debe incluir licencia, países, monedas, límites, salvaguarda, capacidad SWIFT o SEPA y tratamiento específico de los flujos cripto.
Cómo preparar una solicitud coherente
- Definir con precisión la actividad y las entidades implicadas.
- Determinar qué autorizaciones o registros son relevantes con asesoramiento especializado.
- Documentar UBO, directivos y responsabilidades.
- Representar el flujo entre clientes, wallets, exchanges y cuenta.
- Preparar origen de fondos y perfil de pagos.
- Comprobar que el proveedor admite la actividad concreta.
- Mantener la información actualizada durante la relación.
Conclusión
El sector cripto no constituye un único riesgo ni una única actividad. Cuanto más clara sea la separación entre producto, funciones reguladas, fondos propios y fondos de clientes, más comprensible será el expediente para la entidad.